中国基金报记者 马嘉昕
近期，多家中小银行获批信用卡发卡资质，布局县域信用卡业务。
事实上，伴随着信用卡行业进入存量时代，近年来国有大行、股份行纷纷缩减发卡规模。
在业内看来，此番以农商行为代表的中小银行将目光聚焦县域下沉市场布局信用卡业务，既是中小银行应对行业周期、寻求零售转型的战略选择，也是填补县域金融服务空白、助力乡村振兴的务实之举，但同时也面临风控、运营等多重挑战。
多家中小银行获批信用卡发卡资质
近日，佛山农村商业银行获批使用广东农信“悦农”统一信用卡品牌，可办理信用卡发卡业务。这是年内广东省第三家获得信用卡发卡资质的农商行。此前，广东翁源农村商业银行和广东阳山农村商业银行分别于2月和4月获批使用“悦农”品牌办理信用卡发卡业务。
今年1月，江西安义农村商业银行依托省农村信用社联合社的“百福”统一品牌获批开办信用卡发卡业务。
2025年底以来，农信系统“信用卡下乡”布局持续推进，四川、江西、广西等地12家地市农商行依托省级统一品牌获批开办信用卡业务。
据了解，各地农商行根据地方实际，推出适配县域客群的信用卡产品，额度灵活、费率优惠，最长免息期达56天。广东农信“悦农卡”产品还针对农户、小微企业主推出低门槛授信、随借随还等功能，更贴合县域生产经营需求。
寻求差异化布局
在业内看来，中小银行扎堆布局县域信用卡市场，是多重因素驱动的结果。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，当前县域消费活力持续提升，居民消费升级意愿强烈，而信用卡渗透率仍然较低。全国性商业银行逐步淡出县域市场，留下服务空白。县域农商行依托网点布局下沉、熟悉本地人情地缘的优势，获客与风控成本更低，也更能贴合当地消费需求。
“农商行入局信用卡，是想寻求新的利润增长点与客户黏性抓手。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在息差收窄、对公业务承压的背景下，信用卡作为零售转型的关键入口，能带来稳定的中间业务收入，还可以交叉销售其他产品。未来农商行将聚焦本地生活、民生消费、特色农业及乡村旅游等，通过场景嵌入提升用卡活跃度与黏性。
“中小银行布局信用卡业务，是在大行‘看不上’的田地里挖掘潜力，进行差异化经营。”一位某大行信用卡业务人士表示，当前，政策支持零售转型，“十五五”规划明确提出提升居民消费率，助力乡村振兴战略持续推进。信用卡作为连接支付、消费与信贷的枢纽，天然具备承接政策的能力。
不过，其中风险不容忽视。资深信用卡专家董峥指出，农信社对信用卡产品缺乏主导权，很难做到场景延伸，且营销成本受限。信用卡靠的是规模效应，市场规模太小难言业务收入和利润，更无法在商户端形成议价能力，而积分权益、优惠活动难以形成吸引力。
此外，风控能力薄弱也是一大挑战。有银行业内人士指出，当前，县域征信数据不完善，大数据风控模型欠成熟，过度授信易引发违约风险。而且，中小银行数字化能力较弱、线上获客渠道有限，仅依赖线下地推、网点营销，获客成本过高。
中小银行该如何破局？银联数据资深业务专家曹光宇认为，可以通过以下方式积极应对：一是发挥自身优势，深耕属地市场。农商行具备获客成本低、本地化风控数据积累充足等优势，在业务开展过程中可以做好内部交叉销售与对外拉新，对冲相关压力。二是可以“站在巨人肩上”，完善产品服务与系统支撑，复用行业成熟技术方案与打法，形成特定优势场景，打造标志性权益，以精准服务实现错位竞争。
