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P2P爆雷后借款人该咋办

2020-10-13 15:33

  中国基金报记者 文建斌

  

  近日,北京市公安局东城分局在官方微博发布消息称,该局已对爱钱进(北京)信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。爱钱进的彻底爆雷,意味着又一家百亿级P2P将告别网贷江湖。

  爆雷后续的处置流程

  “P2P爆雷被公安部门介入,意味着被刑事侦查,对于犯罪行为来说,后续则是按照刑事案件的处理程序进行处置。”广东融关律师事务所专职律师陈慧芳介绍,对于遭遇P2P爆雷的出借人而言,应尽早整理好在网贷平台上投资的证据材料和个人的身份资料,密切留意公安机关、检察院、法院等办案单位公布的案件动态,及时报案,登记自己的投资情况,配合公安机关的侦查。

  与此同时,对于P2P平台的借款人而言,则需要高度关注自身的信用风险。

  陈慧芳表示,在P2P爆雷后,由于平台普遍会涉及到大量的投资人和借款人,为了做好追赃挽损,最大限度保护投资人合法权益,公安机关在对案件进行刑事侦查的同时,还会对涉案P2P平台的投资款进行催收追缴,甚至对一些老赖进行起诉。新近典型案例就是东莞市公安局侦查的“团贷网”案,警方除了进行刑事侦查,还不遗余力追回了大量资产。

  恶意逃债接入征信影响深远

  随着征信系统的完善,借款人恶意逃废债的成本越来越高。陈慧芳介绍,近几年,国家为了整顿金融市场,出清违规网贷,更为了打击恶意逃废债,要求各网贷平台接入征信系统。2019年初,在中国互联网金融协会的推动下,就有不少互金平台接入百行征信系统;2019年9月,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持P2P网贷机构接入征信系统。

  目前个人征信广泛运用于商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理过程中,还应用于任职资格审查、员工录用等诸多活动中。对于P2P借款人而言,如果在网贷平台上有不良借款记录,会被上传至人民银行征信中心,并记入个人信用报告,直接影响其买房、买车、购物、办卡等经济活动。

  近年来,网贷规模持续下降,9月14日在银保监会新闻通气会上,银保监会普惠金融部副主任冯燕就表示,截至今年8月末,全国在运营网贷机构为15家,比2019年初下降99%。陈慧芳认为,这体现出近年来监管从严,网贷专项治理取得了实质性的进展,网贷行业存量风险出清,大量网贷平台平稳退出转型。

  陈慧芳介绍,2019年11月26日,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》,其重要方针就是网贷转型小贷方案落地。她认为,对于P2P投资者而言,目前及下一阶段网贷的投资形势仍不容乐观,应尽量选择持牌的平台进行投资,切不可因为高收益而忽视了风险。

  民间借贷利率下降

  利好借款人

  随着新的司法解释出台,民间借贷保护利率已经由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。这对于P2P的出借人和借款人而言,有实实在在的影响。

  陈慧芳表示,从法律角度来看,对于P2P的出借人来说,如果是在该司法解释修改后进行起诉,那么原合同约定的高于LPR4倍的利率将不会再得到法院的支持,已经支付的也将在借款中予以抵扣,法院会按照出借人起诉时一年期贷款市场报价利率4倍确定受保护的利率上限。

  对于借款人而言,只需要按照新的司法解释,从借款之日起按照出借人起诉时一年期LPR的4倍利率进行还本付息即可。


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