构建科技金融创新范例 银行业积极赋能科创企业高质量发展

【导读】构建科技金融创新范例  银行业积极赋能科创企业高质量发展

中国基金报记者 张玲

【编者按】科技是第一生产力，金融是现代经济的血脉。日前，中国基金报记者实地调研发现，在江苏、浙江、安徽三地，科技与金融的深度融合正催生蓬勃动能、结出累累硕果。作为科技金融的主力军，各地银行积极作为、不断探索创新金融服务模式与产品，为科创企业精准赋能。从早期培育到成长期护航，从银企共同成长到银银合作，金融“活水”既破解了科创企业轻资产、融资难的痛点，也书写了科技金融实践的创新范本。未来，期待更多金融机构以创新为笔、以服务为墨，持续探索科技金融发展新路径，让金融赋能科技创新的成效更显著，为更多科创企业高质量发展注入澎湃动力。

江苏立足科技创新和产业创新

深度融合差异化赋能企业成长

作为经济大省，江苏科技型中小企业数量有8.9万家，高新技术企业有5.7万家，分别位居全国第一和第二。为有效引导金融“活水”精准滴灌科技型企业，破解其发展过程中的融资难题，近年来，人民银行江苏省分行多措并举构建科技金融政策体系，引导金融机构差异化提升科技型企业服务质效，促进科技创新与产业创新深度融合。

截至2025年三季度末，全省科技贷款余额超过5万亿元，同比增长16%；全省科技型企业贷款余额达2.65万亿元，获贷企业数量为6.58万家，较上年末增加1304家。

中行、建行为科创企业提供

全周期金融服务

在人民银行江苏省分行的指导下，国有大行地方分行积极实践创新，为各个领域的科创企业提供了全周期的金融服务。

其中，中国银行江苏省分行系统化搭建科技金融工作架构，聚焦科技型企业全生命周期，提供多元化、综合化金融服务。以国家高新技术企业博智安全为例，该公司在2018年面临资金压力，彼时仅有2家银行与其合作，中行江苏分行凭借专业研判为其提供1000万元贷款，此后七年，中行江苏分行根据公司业绩同步调整金融支持力度，贷款服务从未间断，为企业经营扩张提供稳定资金保障。

“七年来，我行以精准金融服务伴随博智安全从成长初期迈向集团化发展阶段，实现银企协同共赢。”中行江苏分行公司金融部兼科技金融中心副总经理王莉娟表示，中行江苏分行对种子期、初创期、成长期、成熟期科技型企业推出了不同的金融产品，以契合企业不同成长阶段的需求。如对种子期、初创期公司推出“开工贷”“苗圃贷”等银担合作产品，研发出“创投新质贷”业务，探索“贷款+外部直投”新模式。

截至2025年三季度末，中行江苏分行服务科技金融客户超2.4万户，为超1.76万户科技型企业提供信贷支持，科技贷款余额达5517亿元，同比增长21.9%。

建设银行苏州分行近年来持续构建同科技创新相适应的“3+4”科技金融服务体系，丰富“技术、企业、人才”全周期产品矩阵，完善“股贷债保租”综合服务体系，将金融服务嵌入科技创新各环节、产业发展各链条。

2023年底，某生物医药科创企业在推进核心管线研发的关键时期出现了资金压力。建行苏州分行在获悉其融资需求后，通过科技部创新积分和地方征信企业评分进行了精准评价，迅速发放了1000万元流动资金贷款，为该企业的研发注入动力。

据建行江苏自贸试验区苏州片区支行副行长支鸿飞透露，今年以来，该企业多个核心药物研发取得重大进展，目前已完成3轮融资，获得了深创投等知名投资机构的资金支持，累计融资金额达数亿元，后续还将借助建行集团全牌照优势，推进赴港上市等资本运作。

截至2025年10月末，建行苏州分行服务科技型企业超1.2万户，科技贷款余额突破1600亿元，并购贷款、境外贷款等多项核心指标居苏州市场首位。

江苏银行、常熟农商行差异化

助力科创企业拔节成长

除了国有大行，江苏多家地方银行也积极响应人民银行工作部署，聚焦科技创新、先进制造、产业升级等重点领域，因地制宜走差异化之路。

其中，江苏银行紧扣成长期科技企业的发展特点，持续开展产品创新迭代。例如，该行围绕成长期科技企业行业细分领域、重点环节，创新推出“智改数转贷”“设备更新贷”“低碳贷”等特色产品，满足这类企业技术攻关、技术改造、“双碳”转型等发展需求。

2024年，全国高校生物医药区域技术转移转化中心（江苏南京）落地南京江北新区，针对高校生物医药转化项目普遍存在的轻资产、长周期、高风险特征，江苏银行与该分中心联合推出了“技术成果转化贷”创新产品，创设签约即贷、阶段性免息等模式，为生物医药初创企业信贷降门槛、提效率，目前已为东南大学器官芯片、南京大学细胞凋亡药物等多个早期项目完成了贷款授信。

“银行贷款产品通常是锦上添花的角色，相较来看，‘技术成果转化贷’更有雪中送炭的意义。”江苏银行江北新区支行行长陈琳表示，他们会在严格风控下对优质小微科创企业提供最大力度的支持，帮助这类企业做大、做优、做强。

截至今年9月末，江苏银行科技贷款余额近2900亿元，科技企业授信客户数2.4万家，在江苏省做到专精特新企业“六成有服务、三成有授信”，高新技术企业“三分之一有合作、五分之一有贷款”。

为准确把握科技金融发展机遇，在海量的金融服务中脱颖而出，常熟农商银行积极探索，最终基于自身小微金融经营优势，明确了“常银微创投”科技金融战略定位。

“我行在科技金融领域坚持错位竞争思路，扬小微之长，发挥人缘、亲缘优势，走中小银行特色化发展之道。”常熟农商银行投资银行部总经理钟国伟介绍，经过多年的探索实践，目前已构建“全行支持、支行地推、结对服务”的三层服务矩阵，基本形成常银微创投特色化、体系化作战策略。

钟国伟透露，截至2025年10月末，常熟农商银行科技型企业贷款户数超过2200户，贷款余额超过150亿元，其中超300户已获得创投机构的股权投资。该行还与地方政府紧密联动，开展政银联合招商，累计向地方政府推荐招商引资项目超过100个，已落地招商项目超过10个，被常熟市政府命名为“科创企业政银联合招商基地”。

浙江探索创新“浙科联合贷”服务模式

助力企业高质量成长

近年来，商业银行作为科技金融服务的主力军，面临“内卷式”竞争加剧的挑战。为了解决单一银行金融服务能力有限的瓶颈，人民银行浙江省分行创新推出“浙科联合贷”服务模式，通过搭建银银合作的长期伙伴关系，形成更具耐心的贷款供给模式，助力科创企业高质量成长。

创新推出

“浙科联合贷”服务模式

人民银行浙江省分行通过开展系统性、前瞻性的地方实践发现，单一银行由于服务能力有限，越来越难以满足科技型企业全生命周期发展需求，特别是大额、长周期的研发投入需求。

今年7月，人民银行浙江省分行创新推出“浙科联合贷”服务模式，通过搭建银银合作的长期伙伴关系，围绕科技型企业初创期、成长期、成熟期三个阶段，分层分类推出“浙科普惠联合贷”“浙科成长联合贷”“浙科领航联合贷”三类专属服务，着力缓解名单外初创企业“识别难”“首贷难”，以及成长期、成熟期企业额度不足、期限错配等瓶颈，为企业提供更具耐心的贷款供给，推动银行由“内卷式”竞争迈向合作共赢。

人民银行浙江省分行有关业务负责人介绍，“浙科联合贷”主要创新点有三：一是有力支撑银行“贷早贷小”。推动金融服务从“被动响应”转变为“主动前移”。二是突破单一银行授信限制。“浙科成长联合贷”“浙科领航联合贷”将成长期企业授信上限提升至5000万元以上，明星项目最高可达2亿元。三是强化多家银行的风险共担。合作银行按份额共同承担风险损失，有助于降低单一银行风险敞口，也规避了个别银行提前抽贷引发的“踩踏”风险。

人民银行浙江省分行还会同相关部门加快构建多层次政策支撑和保障体系。一是强化专项配套政策支持。如推动省市两级创新“浙科联合担”等专属产品，银行和政府性融资担保按2:8的比例分担风险。二是依托数字技术提升服务效率。如搭建六大维度170余个指标的科技评价模型，支撑合作银行联合开发授信模型。三是聚焦银银合作打通业务堵点。如组织银行法律、信审等部门研究设计《浙科联合贷合作协议》模板，明确合作内容与权利义务。

政策推出以来，浙江省共有27家银行参与“浙科联合贷”，累计为197家企业发放贷款108.7亿元。

银银合作

共助云深处科技高质量发展

杭州云深处科技股份有限公司（以下简称云深处科技）创立于2017年，是一家专注于人形机器人、四足机器人及核心零部件研发、生产、销售和服务的国家级高新技术企业。目前在电力巡检、应急救援等B端应用领域，该公司产品位于市场前列。

尽管已成为“杭州六小龙”之一，但云深处科技的成长之路并非一帆风顺。在B轮融资后，企业也一度面临研发投入高、订单周期错配、上下游账期不匹配等问题。

2022年3月，杭州银行科技支行基于对云深处科技技术实力、创始人背景及真实订单的深度研判，给予其500万元纯信用贷款。此后随着公司业务快速扩张，杭州银行将综合授信额度提升至8000万元，并提供从基础结算到定制化融资的一站式服务。

随着“浙科联合贷”服务政策的推出，杭州银行、兴业银行、浙商银行等在人民银行浙江省分行指导下，通过“浙科领航联合贷”模式，共同为云深处科技提供金融支持。

该模式充分发挥各银行比较优势，例如，杭州银行以“深、透、快”的行业研究与灵活工具精准切入，做到服务早；兴业银行、浙商银行提供“大、稳、全”的资金支持，形成多层次、全周期的金融服务方案。

兴业银行杭州城西支行行长张国伟介绍，在融资支持上，兴业银行依托“浙科联合贷”技术流授信、多元产品适配核心优势，为企业核定1亿元综合授信额度，后续将持续跟进云深处科技成长需求，提升授信使用灵活性与理财服务适配度。

“这一实践不仅有效缓解了企业的融资压力，也打造出科技金融协同赋能的浙江样板。”杭州银行公司金融部总经理助理彭彬表示，后续杭州银行将持续深化与云深处科技的战略合作，围绕其全球化布局，提供汇率避险、离岸账户等跨境金融服务；探索“机器人即服务”（RaaS）模式，联合下游客户设计“按服务付费”的创新融资方案，助力人形机器人量产落地。

安徽创新实施“共同成长计划”

推动银企利益共享

近年来，为配合做好创新型省份建设，安徽省金融系统大力推进改革创新。人民银行安徽省分行在实践中围绕科创信贷风险收益不匹配问题，创新探索出“共同成长计划”金融服务模式。2023年6月，安徽省科创金融改革领导协调小组办公室正式印发《金融支持科创企业“共同成长计划”实施方案》，在全省正式推广执行。

签约企业超1.5万户

贷款余额超2100亿元

安徽中科昊音智能科技有限公司（以下简称中科昊音）成立于2019年，是国家级专精特新“小巨人”企业，该公司以声纹算法为计算基础，主要聚焦AI领域的声纹技术研究，并面向全球提供声纹AI的综合解决方案以及专业技术服务。

2024年，中科昊音在产能扩张中出现了资金缺口，却由于固定资产积累较少面临融资难题。兴业银行合肥分行在了解到企业困难后，主动上门介绍“共同成长计划”优惠政策与全生命周期金融服务，最终双方签订了战略合作协议，兴业银行合肥分行很快为公司投放纯信用贷款800万元，包含大院大所“成果转化贷”等信用免担保信贷产品，有效解决了公司的资金需求。

“一般来说，公司想要获得银行的贷款，需要一定的固定资产作为抵押才能拿到想要的额度。我们科技公司基本是轻资产，所以尽管当时提交了材料，却没有对拿到贷款抱太大希望，没想到不到两周就批下来了。”中科昊音联合创始人徐泉表示，公司拿到800万元贷款后信心倍增，相继在山西、武汉等地成立了分公司，积极拓展业务、扩大产能。

在徐泉看来，兴业银行在“共同成长计划”中扮演的角色更像一名管家，在对企业的帮扶过程中，该行会针对公司不同阶段面临的问题量身定制方案，响应迅速且审批流程快，切实为公司解决了发展过程中的融资难题。

兴业银行合肥分行有关业务部门负责人表示，“共同成长计划”并不是强制性的协议。因此要想实现长久的深度合作，银行层面需要不断提升综合服务能力。近年来，兴业银行合肥分行通过在合肥推出科技金融特派员制度，组织专职审查团队等自上而下控制风险，为多家科创企业提供了全周期的综合金融服务。

截至目前，兴业银行合肥分行通过“共同成长计划”服务超过1500家科创企业，对这类企业的信贷支持已经超过155亿元。有关业务部门负责人表示：“未来，我们将在‘共同成长计划’下不断丰富产品和服务，提升自身的科技金融服务能力和水平。”

数据显示，“共同成长计划”实施以来，安徽省内已有107家企业加入其中，截至今年9月末，“共同成长计划”签约企业超1.5万户，贷款余额超2100亿元。

人民银行安徽省分行信贷政策处副处长李新表示，“共同成长计划”取得较好效果的原因有三：一是期限上，由多为1年内流动资金贷款转为中长期贷款，户均期限达3.1年；二是额度上，户均授信金额突破3100万元，部分企业授信额度放大约3倍；三是利率上，采用“远期共赢”利率定价，前期参照LPR最优贷款利率，后期根据企业经营情况执行远期利率，减轻企业负担。

创新“认股权收益互换模式”

“共同成长计划”升级至2.0

为持续丰富“共同成长计划”内涵，2024年下半年以来，人民银行安徽省分行实施“共同成长计划+”专项行动，聚焦认股权收益入账难这一核心问题，在金融支持科创企业“共同成长计划”模式下，创新“认股权收益互换模式”，着力形成“股贷债保担”联动的科技金融服务体系。

“认股权收益互换模式”是将银行传统的存贷款和中间业务收益，与认股权远期收益进行互换操作，实现认股权远期收益的当期变现。该模式于今年3月在芜湖首发，目前已在全省16个地市全面推广运用。

作为国家专精特新重点“小巨人”企业，合肥万豪能源设备有限责任公司（以下简称万豪能源）可利用自主研发的设备装备，将废弃燃烧或排空的甲烷转化成符合国家标准的液化天然气产品。在业务规模扩大的过程中，公司同样面临现金流阶段性压力、传统银行信贷产品难以满足融资需求的问题。

在“共同成长计划2.0”政策推出后，万豪能源积极与银行商讨合作细节，签订了《“共同成长计划”合作协议》。银行采取主动授信的方式，提供3000万元的融资支持，帮助企业盘活专利权资产，助推企业突破融资困局。万豪能源在获得融资后，将部分项目合同回款迁移至这家银行，达成长期合作与陪伴。

“资金短缺的那段时间，我满心都是公司的生存与破局，丝毫不敢松懈。”万豪能源董事长杨美蓉直言，3000万元是当时拿到的最大一笔信用贷款，不仅解了公司发展的燃眉之急，也反映了银行对企业创新发展的坚定支持与信任。

工商银行合肥分行科技金融中心副总经理徐致表示，工商银行早在2020年于合肥成立了首家科技金融中心，此后一直致力于对当地科创企业的支持和服务，目前推出了13款创新金融产品，涵盖了科技企业的全生命周期服务。

“与传统的认股权行权变现路径相比，在认股权收益互换模式驱动下，认股权收益变现更加便捷，模式更容易推广，员工激励也更加有效。”李新透露，截至2025年11月末，全省已落地超1000笔“认股权收益互换模式”，推动银行与科创企业约定认股金额超40亿元。

李新表示，下一步，人民银行安徽省分行将认真贯彻落实总行和省委、省政府部署要求，以“共同成长计划”为抓手，强化部门联动，加强多业态合作，将做好科技金融大文章推深做实。