近日，“179名电信网络诈骗犯罪嫌疑人全部被押解回国”新闻火速冲上热搜，9月13日更是2023年国家网络安全宣传周电信日，电信网络诈骗再度成为市民关注的焦点。金融机构作为电信诈骗资金链条的关键一环，如何做好有效防范显得尤为重要。
马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）经多年追踪研究和摸索实践，运用人工智能、大数据等前沿技术，逐步构建起从事前到事后的全链路防范电信网络诈骗防御体系。数据显示，自2022年5月反电信欺诈系统上线至2023年8月末，遭遇电信欺诈类贷款申请21445起，成功拦截15238起，准确率达71%。为15228位用户成功拦截电信诈骗15238笔，挽回相关经济损失约2.4亿元。
科技含量拉满，大数据与AI赋能反诈系统建设
“坐在家里看视频就能赚钱，快来加入！”“您的快递丢失需要退款，请点击下方链接操作”“您好，您的征信存在不良记录，拒不销户将影响买房甚至孩子上学”……这些话听起来是不是很熟悉？这不仅仅是电影“孤注一掷”里才会出现的情节，更是不少金融机构遭遇的与个人消费信贷相关的电信诈骗的常用语。而金融作为电信诈骗中最受犯罪分子关注的领域，建立起防范电信网络诈骗防御体系刻不容缓。
马上消费利用多维大数据以及AI等技术构建了反电信欺诈系统，并采集融合新的案例不断进行优化迭代，第一时间感知风险态势、及时预警。“我们利用多维度数据监测体系，多形式捕捉电信诈骗信息。根据监控到的数据波动，提前掌握诈骗分子攻击方向和手法变化。同时也会对市场上的电信诈骗新形势、新手法进行密切跟踪监测，及时组织专家团队分析其典型行为特征，第一时间构建风控模型，部署风控策略。”马上消费相关部门负责人介绍道。
除了将系统用于自身防范外，马上消费还将技术对外赋能，建立多方联防联控机制。2019年起逐步与山西、重庆、江苏等24省份公安机关反欺诈中心合作，对相关账户进行实时管控和提醒。还牵头成立全国首个打击金融黑产联盟（AIF联盟），吸引了银行、消费金融、保险、金融科技在内的近70家成员单位加入，与金融同业定期同步新型诈骗手法和有效防控手法，借助行业力量进行联防联控。
构建反电诈风控模型，实现毫秒级分级管理
“明明一听就是骗子，平时我也很警惕，怎么聊着聊着我就中招了呢？”不少电信诈骗的受害者都会有这样的疑问。这既反映出诈骗手法防不胜防，也侧面说明了对于反电信诈骗的认知和处置仍旧需要不断精进。尤其是要迅速识别电信诈骗最新手法，并做好不同类型诈骗的风险预警。
为此，马上消费对主动来电告知被骗经历，或监测到的遭遇电信欺诈的受骗户逐一进行人工深度访谈，详细了解不法分子具体作案手法、受骗者当时心理活动及事后反应，并进行深度复盘，从受害人和施诈人双视角提取相关信息特点、行为特点，精准刻画受害者画像，深度还原受骗场景，针对性构建反电诈风控模型。
“例如，经过访谈发现很多受骗者安装了来源不明APP，或者在受不法分子频繁催促下迅速跳过相关步骤进行申贷操作等。针对这些现象，在其发起金融贷款流程时，公司反欺诈系统迅速对其异常行为进行甄别，快速进行风险评级并形成精准度高、打扰率低的毫秒级分级管理决策方案。”该名负责人介绍道。
具体而言，马上消费根据受骗风险等级，在各个环节提供反诈骗提醒和账户安全管理服务。针对风险等级低的，进行流程页面弹窗，提醒用户的同时亦对可能正在进行屏幕共享的诈骗分子起到一定警示作用。对中等风险等级的，引入AI技术进行智能电话回访，实时阻断诈骗分子与用户的沟通渠道，同时根据反馈内容执行对应的账户管控方案，减少资金损失。针对高风险等级的，进行贷款申请强制拦截和账户冻结，并实时发起智能AI/人工电话回访，对管控原因进行解释和说明，防止其因受骗而继续申请其他信贷产品。
未来，马上消费以科技为驱动，将持续走在反电信欺诈一线，积极履行社会责任发挥自身科技数据优势，通过大数据、AI等技术赋能，完善风控模型和策略，保护人民群众利益。
