【导读】余额宝陪伴一代人走过12年，不算惊艳，但很踏实
你还记得第一笔理财是什么吗？很多80后90后的“理财入门”是从余额宝开始的。
2013年6月，余额宝横空出世，大多数人对背后“货币基金”还懵懵懂懂。那时银行活期利率还是0.35%，理财产品5万起购。而余额宝以1元起投、随存随取、每天有收益的互联网体验，迅速成为很多人的“理财第一课”。
如今，12年过去，余额宝仍在数亿人的手机里稳稳产生收益，也见证了一代人从“攒钱”到“配置”的成长。余额宝官方数据显示，12年来累计为用户赚了5004亿元收益。
今年以来，余额宝新服务“攒着”走热，转入即为收益更高的货币基金，且能帮助“管住手“、不用于消费。截至5月底，已有超500万用户将钱转入“攒着”。有网友评论“可以防止冲动乱花钱，要用钱得先转出来”，也有网友晒图希望“攒着”能帮助自己强制攒钱。
攒着，已经成为一些年轻人的生活态度。而伴随存款利率走低，更多的“老余额宝人”，正从攒钱、存钱进阶到多元配置，将钱分散放在货币基金、债券基金、黄金ETF等理财产品，把余额宝视作理财配置的“底仓”。
过去12年，余额宝每天为国人赚1亿零花钱
今年是余额宝上线第十二年。官方数据显示，截至2025年5月31日，余额宝12年间累计为用户赚取收益超5004亿元，相当于每天为国人赚1亿的零花钱。
2013年6月13日，余额宝在支付宝APP上线，并迅速走红。事实上，在余额宝诞生之前，货币基金在国内已经出现了，但因为申购有门槛、服务体验不便，普通老百姓很难接触到。余额宝带来了货币基金“1元起投、灵活取用、按日结算”的互联网理财体验，极大降低了老百姓理财的门槛，让人们手头的闲钱也能每天赚到不错的收益。
记者注意到，余额宝上线前几年，曾一度达到年化6%的收益率。后来，伴随国内资金面宽松、市场利率持续走低，货币基金行业整体年化收益率也降到1.5%左右。但即便如此，余额宝的收益仍远超过活期存款利息，12年间一直被老百姓视为闲钱理财的首选。
更重要的是，余额宝始终像一个低调的“守财者”，默默给用户提供稳稳的回报，见证一代人的成长。
盐场长大的80后张先生，至今仍保留着用余额宝买下的第一台笔记本电脑。他说：“起初没有什么理财概念，连银行理财门槛都进不去，是余额宝让我第一次意识到‘钱可以自己生钱’。”此后，他的理财观念不断进阶，每月都会将收入分成多份，放余额宝、定期理财等，并随经济形势调整，还会不断在支付宝上学习理财知识。在他的眼中，余额宝成了资金中转站和理财自习室。
而90后小南则用余额宝攒出了一次“穷游”大冒险。她把兼职收入和生活费都存进余额宝，一点点积累，大学毕业那年，她带着1.5万元开启了环游全国的穷游旅行，求职时也凭借这段经历打动了面试官。“那是我第一次觉得，攒出的钱，能陪你去看世界。”随着年龄增长，小南在赚钱的同时研究理财，很早就分散购入了黄金ETF和医疗基金等，余额宝仍作为她的稳健理财首选，占比很高。
“作为一款大众化、普及型的理财工具，余额宝使投资者在实际操作中能够直观地了解理财的基本概念、收益计算方式、风险控制等方面的知识，培养了老百姓的理财意识和理财习惯，提高了投资者的金融素养和理财能力，为进一步进行多元化的理财投资奠定了基础。”华南一位理财经理提到。
利率持续走低
余额宝仍是大众稳健理财配置的底仓
余额宝12年持续走热的背后，我国货币基金市场也快速发展。中国证券投资基金业协会数据显示，截至2025年5月，全市场货币基金规模已经突破14万亿元。而在更早有数据可查的2015年6月，这个规模数字仅为2.41万亿元。
近些年，各大银行“降息潮”不断。今年5月，1年期定存利率首次跌破1%，活期存款利率更是降至0.05%。随着利率持续下滑，老百姓的活期存款也随之减少，而同样灵活取用但收益更高的货币基金，也成为大众理财求稳的标配。
今年余额宝也对持有12年的老用户开展了问卷调研，并回收了2000多份问卷。调研结果显示，超8成老用户仍在高频使用余额宝，超6成老用户理财求稳，余额宝、债券基金等稳健产品在资产中占比最高。
在持有余额宝基础上，一些投资者开始掀起“新三金”热潮。所谓的 “新三金”，并非结婚的金戒指、金项链和金耳环，而是一种新型理财配置方式：同时持有货币基金（余额宝）、债券基金、黄金基金。蚂蚁财富数据显示，截至2025年4月底，有937万90后、00后同时配置了“新三金”。理财不再是存单一品种、等利息，而是按需配置，分散风险。
沪上一位固收基金经理表示，低利率时代，各类低风险产品收益率不断降低，依靠利息“躺着赚钱”的空间也越来越小，投资者更需要重新建立认知，找到适合自己的投资新路径，多样化财富保值增值的方式。投资者或许可以尝试适度提升风险容忍度，将目光拓展至更多类型的资产。
华南一位理财经理也指出，在变与不变中，余额宝撑起稳健理财的“底仓逻辑”。投资者可以将余额宝作为理财底仓，搭配其他类型的基金，如债券基金、股票基金等，构建多元化的投资组合。结合市场行情做灵活调整，以降低投资组合的风险，实现稳健理财的目标。
从“存钱攒钱”到“理财配置”
一代人正在成长进阶
从货币基金的理财“入门课”，到债券、黄金基金的“配置搭子”，在不少用户眼中，余额宝正逐渐成为一个集稳健收益、理财教育、习惯管理于一体的理财平台。
北京一位基金行业专家认为，余额宝在普惠金融方面的意义已经超出产品本身，它不仅提供了一个理财入口，更开启了中国普通家庭的资金管理理念。
过去12年，余额宝推动货币基金从线下走到线上、从小众变成主流，促进了理财知识的普及，也见证了理财从“存钱攒钱”往“理财配置”的逐步切换。如今的余额宝，早已不只是一个货基产品，而是一个能陪用户理财12年、甚至更久的“财富陪伴者”，让更多普通人实现成长进阶，感受时间的复利效应。
如同一位余额宝老用户留言所说：“理财不是一夜暴富，是日积月累的习惯养成。余额宝陪我走过12年，不算惊艳，但很踏实。”
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