坐观全球数字银行，风起云涌间，不进则退。作为江苏首家数字银行，苏商银行又“进”了一步。
近日，苏商银行发布2024年度报告，主要业绩指标表现亮眼，核心指标保持多年稳健增长，净资产收益率更是连续多年位于15%以上，展现了优秀中小银行高质量发展的韧性和确定性。
本文中，我们着重从苏商银行“三化”经营策略——推进专业化、数字化、平台化经营——来解析其稳健经营的密码。
专业化
先来看专业化经营。
苏商银行将专业化经营放在“三化”首位，可见对其重视程度之高。
专业化经营为何如此重要？
在苏商银行看来，科创金融、产业链金融、普惠金融、金融市场以及风险管理、财务管理都是研究性极强的工作。
这些业务，尤其是以科创金融、产业链金融为代表的六大特色业务，是苏商银行差异化发展的核心所在。正因为此，才需要专业化经营，让专业之人，以专业之心，做专业之事。
以产业链金融为例，它与供应链金融有所区别，供应链金融往往服务于单个环节、单个企业，而产业链金融的着眼点是整个产业链，涉及范围更广、服务更具综合性。
在实际经济活动中，产业链上的各个企业由于自身规模、所处环节等因素，面临着不同的资金难题。
比如，原料采购时资金不足，在交易中缺乏谈判地位；生产经营过程中融资困难，限制了产能扩大；产品销售后，应收账款回收缓慢；还有预付款、存货较多，造成资金大量占用等情况。
这对银行的专业化经营要求高，需要根据不同行业特点和产业链结构设定专属的融资方案。
在多年的实践过程中，苏商银行找到了解决之法：通过打造产业链金融专员队伍、技术经纪人队伍、产业分析研究队伍“三支队伍”，不断提升团队的专业素养和综合能力，并推出供货贷、采购贷、票链通等一系列链式产品，做深做细产业链金融业务，系统性提升服务质效。
数据显示，2022年至2024年，苏商银行服务的链上核心企业数呈几何级增长，从380家快速攀升至8700家，3年内增近23倍。
与此同时，苏商银行在普惠金融领域的贷款投放规模逐年上升，助力大量“毛细血管”爬坡过坎。仅从2019年至2024年，短短几年间，苏商银行普惠型小微贷款余额从43.71亿元增长到218.32亿元，服务的小微企业客户数从1.26万户增长到138万户。
数字化
再来看数字化经营。
在DeepSeek等一系列人工智能工具的带动下，数字化对于银行业来说，已从“可选项”变为“必选项”。
2024年报中，苏商银行提到以科技为驱动力，推动全行数字化经营管理，深入探索人工智能技术，将AI技术深度融合到金融服务的各个环节，不断推进金融服务革新。
在数字化经营能力全方位升级方面，苏商银行主要做了3件事：一是变革管理机制，二是加大科技和人才投入，三夯实技术底座。
管理机制上，设立产品创新管理委员会、信息科技创新管理委员会、数据管理委员会，统筹管理产品、科技、数据三大战略资源，确保数字化经营快速推进。
此外，开展客户管理、O2O管理、风险管理、财务管理、行政管理、员工管理等八大数字化工程，进行全方位的数字管理建设，打造数字工具，提高全行的风险把控能力、管理洞察能力。
科技和人才投入上，苏商银行每年将营收的6%投入数字技术，这一投入力度在银行业中堪称佼佼者。
与此同时，已成功引进百余位来自头部互联网企业的科技精英，覆盖AI大模型、数据风控等核心领域。截至2024年末，该行信息科技类人才330人，占员工总数的50.3%。
夯实技术底座上，苏商银行将年科技投入的10%投入人工智能，3年累计投入9000多万元，引入以大模型为代表的人工智能技术，构建全流程数字经营管理体系，实现从获客运营、授信审批、用信放款到贷后预警的数智化重造。
这种持续的高投入，为苏商银行的数字化经营提供了坚实的物质基础和技术支撑。
截至2024年底，该行累计申请专利341件，授权专利131件，知识产品申请量继续位列江苏省法人金融机构第一；成功获批“南京市金融大模型工程技术研究中心”，成为江苏省银行业首家获批此资质的金融机构；入选《银行家》世界银行1000强”榜单，连续4年蝉联《亚洲银行家》“全球前100数字银行”前十位。
通过在数字化领域的不断突破，苏商银行以656名员工高效服务超8000万客户。
平台化
最后看平台化经营。
随着“金融生态”理念不断深化，越来越多的商业银行着力围绕平台构建金融生态体系。
因为只有强化厚植平台，才能做强运营基座，自身发展才能走得实、走得稳。
深谙此理的苏商银行，一直坚持“平台化经营”，纵深推进服务体系和服务能力的不断升级，拓宽筑牢数字生态体系。
广度方面，苏商银行从企业级视角统筹平台集约化运营，覆盖对公、零售、普惠等多个业务条线，推进平台生态覆盖面不断扩大。此外，持续增强线上平台的连接能力，为广大客户提供“足不出户、触手可及”的金融服务体验。
深度方面，苏商银行不断强化平台协同，通过打通底层数据、建立流量循环、畅通场景链路，为数字化、智能化金融服务提供可靠的客户基础、数据来源和实施条件，有效提升服务的可得性、便捷性、适配性。
譬如，推出了“升级通”管理平台，内置客户关系管理、营销管理、移动展业、移动办公、业务培训等功能模块，推进无缝融合的O2O线上线下工作流程建设，促使全渠道营销触达率提升约4倍，运营效率提升至少60%
又如，打造了“百川”金融开放平台，降低银行和平台对接复杂度，标准产品对接仅需5步，合作方使用SDK接入平均只需15人天。
自研了“透镜”智能风控平台，集成AI决策引擎与大数据分析系统，实现日均10万次智能决策，审批效率提升200%。
……
发挥平台化服务优势，苏商银行加大重点行业和实体经济的支持力度。
尤其聚焦服务地方科创型企业。围绕江苏“1650”现代化产业体系，苏商银行与省内政府平台、产业园区、创投机构等广泛合作，推出“扬帆远航”计划，成立股贷联动部，已累计服务科创型企业2400余家，提供授信额度超过110亿元，重点支持先进制造业、科技型企业，有效满足了地方产业多元化的金融需求。
结语
凭借“三化”经营策略，苏商银行在穿越周期过程中展现出了更强的韧性。
这家总部位于南京的数字银行，在银行业普遍面临信贷增速趋缓、净息差持续收窄、中收增长承压的行业性挑战下，依然交出了一份“长期主义”的高分答卷。
截至2024年末，苏商银行总资产规模为1375.54亿元，同比增长17.92%；全年实现营业收入50.06亿元，同比增长11.22%，已连续多年实现双位数增长；税后净利润11.58亿元，同比增长10.23%。
核心业务方面，截至2024年末，苏商银行贷款规模达到698.96亿元，较上年同期增长12.08%，高于行业增速4.48个百分点；吸收存款规模930.66亿元，同比增长18.55%，高于行业增速12.25个百分点；净息差3.87%，同比下降0.54个百分点，仍明显高于行业1.52%的平均值。受益于投资收益的快速增长，实现非利息净收入2.84亿元，实现了收入结构的多元化。
横向对比，就2024年业绩来看，在19家民营银行中，苏商银行总资产、净利润等规模指标稳居前三位；与42家上市银行对比，苏商银行规模增速、净资产收益率、息差等核心经营指标稳居国内主要法人银行前列。
数据无言，却最具说服力。
站在8周年这一新起点上，相信作为“优等生”的苏商银行能够在“三化”经营策略的稳舵、定锚、扬帆中，释放更多可能性。
