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绍兴瑞丰农商行2019年个贷余额大增44%、不良率三连降

来源:证券时报 2020-04-22 16:59

证券时报记者 段久惠

记者注意到,在A股排队三年的浙江绍兴瑞丰农商行(简称“瑞丰银行”)近期在中国货币网披露了其2019年财报及过去三年经营数据。

资产规模千亿的瑞丰银行大本营在浙江绍兴,以“下乡进社区、转型零售银行标杆”为银行业所知,形成大零售、大资管、小微贷的业务格局,上述披露数据显示,去年末,该行个人贷款余额同比大增43.97%;相比之下,企业贷款余额274亿元、比上年末反而减少约4亿元。

今年以来,受疫情影响带来外部经济环境波动、居民家庭消费需求收缩、各类复工复产节奏放缓等,多家银行贷款尤其是个贷、信用卡等零售业务逾期有抬升态势,遭遇疫情黑天鹅,瑞丰银行的业务影响有多大?

资产规模增长4.71% 个贷余额大增43.97%

披露数据显示,瑞丰银行去年交出了一份稳增长、风险抵补能力稳提升的成绩单。具体来看:

瑞丰银行的规模扩张趋于稳健。截至2019年末,瑞丰银行资产总额达1099.19亿元,比上年初增长4.71%;其中,各项贷款达到638.46亿元,较年初增加107.01亿元、增幅20.13%;在负债规模上达到994.69亿元,其中各项存款达805.2亿元,较年初新增35.2亿元,增幅4.57%。

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从贷款投放结构来看,个人贷款余额364.42亿元、同比大幅增长43.97%,这之中的消费性贷款达219.19亿元,比上年大幅多增70亿元;经营性贷款145.23亿元、比上年多增了近40亿元。相比之下,2019年末,该行企业贷款余额274亿元,比上年末反而减少了约4亿元。

这一结构和该行的业务特色有关。一位华东上市城商行人士告诉记者,“瑞丰银行为业内所称道的是,它虽然只是区域性中小银行,但早在2009年就谋划零售银行转型,下乡进社区,大零售、大资管、小微贷三足鼎立的业务格局。存款来源中,来自个人的储蓄存款也远高于对公的单位存款。”

经营情况上,2019年,该行归母净利润为10.38亿元,同比增长7.71%;实现营业收入为28.60亿元,同比增长8.32%。来看营收结构上,瑞丰银行利息净收入稳步增长、比上年上升了7%,和其他农商行类似,该行去年利息收入达47.50亿元、占营业收入比重为88.36%,为收入构成中的最重要来源。不过,与此同时,随着中间收入业务扩张,该行管理费用和营收支出也明显提高。

不良率三连降 疫情影响多大?

从瑞丰银行披露数据来看,去年,该行一个明显向好的变化发生在资产质量水平上。在监管要求不良认定趋严的大背景下,瑞丰银行在过去两年明显进一步加大了不良资产处置核销,从财务数据来看,该行不良率连续三年下降、降至1.35%,拨备覆盖率升至243.84%;2019年末拨备覆盖率进一步提升至243.84%,风险抵补能力较为充足。

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但是,今年一季度以来,受新冠疫情导致的外部经济环境波动、居民家庭消费需求收缩、各类复工复产节奏放缓等不利因素影响,多家银行高管均在业绩会上表态,疫情影响将波及银行业务,个贷、信用卡等零售业务逾期将有所抬升。

从贷款投放结构来看,过去三年,瑞丰银行发力个人贷款,去年该行个人贷款余额364.42亿元、同比大幅增长43.97%,这之中的消费性贷款达219.19亿元,比上年大幅多增70亿元;相比之下,对公贷款出现负增长。遭遇疫情黑天鹅,对业务影响有多大?

截至发稿,瑞丰银行尚未回复记者上述采访问题。不过,该行在财报中直言,“考虑到今年受疫情影响,为支持企业复工复产、支持地方经济,全行对小微企业进行利息减免和让利,将对贷款利息收入增长产生一定影响;预期全年实现净利润比2019年增长5.7%左右。”

在2020年管理目标中,瑞丰银行称,“将积极推进上市工作,以上市银行为标准,以公众银行为目标,着力提升法人治理和经营管理等各项工作。”

浙江绍兴地区是瑞丰银行的大本营,该行96.56%以上的客户贷款集中于绍兴;该行十大持股以本地国有和民营资本为主,该行两大国有股东合计持股9%。

据证监会IPO审核工作流程及申请企业情况,瑞丰银行当前处于预披露更新状态。从当前A股排队银行情况看,瑞丰银行有望成为浙江农信系统的上市银行第一家。

此前,该行招股说明书显示,拟登陆上交所,发行不低于1.51亿股、不超过4.53亿股,发行后总股本不超过18.11亿股,主承销商为中信建投。

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