中国基金报记者 房佩燕
作为A股首家披露一季报的上市银行，平安银行交出了一份亮眼的财报：一季度该行营业收入、净利润双双实现“两位数”增长。而随之而来的是，上周该行的股价也实现“两位数”的增长：上涨近15%。
对此，近日在平安银行2021年一季度业绩发布会暨零售开放日上，平安银行董事长谢永林表示满意，一季度优异业绩是一个良好的开端。平安银行行长特别助理蔡新发表示，经过四年的零售转型，该行以增速致胜，逐渐从过去的股份行“第三梯队”跃升至如今的“第一梯队”。
打造“五位一体”服务模式
消费金融成零售转型基石
蔡新发指出，零售业务走了4年的转型之路，平安银行已交出让投资人满意的答卷。据财报显示，平安银行一季度营收同比增长10.2%至417.9亿元，其中零售对全行贡献过半，零售贷款规模占比同样突破六成，达1.6万亿元。
据了解，平安银行零售打造“开放银行、AI Bank+远程银行+智能网点银行、综合化银行”五位一体的作战模式，全面践行数据化经营理念，发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块。其中，消费金融板块作为零售尖兵，是大零售转型腾飞的重要引擎，也是零售转型成功的基石。
在2016年末平安银行开启零售转型后，2017年至2019年开始实施消费金融业务突击，随后平安银行消费金融业务领先同业，贷款规模呈倍数增长。
具体而言，平安银行零售业务总监兼消费金融执行总裁刘显峰分享消金业务这4年的表现：信用卡的流通卡量4年增长2.5倍，排名股份制银行的第二位，消费额更是达到全行业第二，超过了所有国有银行。汽车贷款方面，作为全国唯一一家持牌机构，也在在银行同业遥遥领先。零售贷款个人按揭贷款余额是2395亿，占比仅9%，远低于银监会20%的红线。“这也是我们今年一季度整个消金迅速增长，而其他行因为按揭结构占比太多负增长的主要原因。”刘显峰表示。
成长性、健康性和可持续性
践行有温度的普惠金融
不仅具有极高的成长性，据介绍，平安银行的消金业务兼备健康性和可持续性。
健康性方面，刘显峰表示，目前国内消费金融市场的环境日益复杂，监管关于消费金融趋严成趋势，他判断这个趋势是消费金融业务必将回流银行、回流大行、回流表内。平安银行消金业务有独特的优势：一是综合金融，特别是平安独特有的MGM模式，让线上获客急剧下降，其他银行想学，学不来，同时也把控了风险；二是近2万人的“铁军”团队，高效、敏捷，；三是成本管控和资源配置能力保证的消金业务净息差的稳定；四是风控优势。他指出这是平安银行消金业务竞争的根本。
持续性方面，刘显峰介绍，在新三年他们通过产品升级、模式升级，产品打通和拥抱生态四个方面打造高度差异化、可持续的发展模式，让更多人享受平安银行提供的优质、专业的贷款服务。
从产品体系来看，信用卡将在获客和经营方面进行突破；零售贷款将全面升级，加速大数据和科技赋能，搭建并完善“小微智贷星平台”，并以新一贷快贷、宅抵贷、白领贷、平安智贷等全产品满足客户全生命周期的资金需求，助力企业纾困，满足客户消费资金需求，并进一步降低其融资成本。
同时，零售贷款将通过数字账户来破局线上生态，该账户集账户、支付、信用、理财、权益多功能为一体，通过与互联网平台深入结合，深入到场景当中跟场景对接，进一步面向互联网年轻客群，面对优质的高成长客群，全方位满足客户的金融需求。此外，银行一季度将普惠金融业务划归零售，这也是零售信贷业务未来非常强大的增长点。
从客户经营模式看，平安银行则将通过“五位一体”的作战模式提升客户经营的效率。业务协同方面则在资产业务板块打通客户和产品的经营，满足客户全方位金融需求为基础，打通贷款和私财两大板块共同经营，将打通业务线的各项数据，统一贷款建模，实现风险打通，进而带动业务的可持续性增长。开放生态建设方面，一方面利用平安集团的综合金融优势，另一方面将更积极的加强集团外的消费场景，共同经营、共建场景、合作共赢。
刘显峰表示，未来三年，平安银行消费金融有两大目标：一是保持高收益资产规模扩张及信贷投放结构化，稳定生息资产收益率；二是加大客户经营力度，优化客户结构，保证未来盈利的增速和盈利的确定性。
蔡新发也坦言，“从最初的‘零售黑马’到如今的‘零售新王’，我们的自信心增强了。”
