证券时报记者 段久惠
记者注意到，在A股排队三年的浙江绍兴瑞丰农商行（简称“瑞丰银行”）近期在中国货币网披露了其2019年财报及过去三年经营数据。
资产规模千亿的瑞丰银行大本营在浙江绍兴，以“下乡进社区、转型零售银行标杆”为银行业所知，形成大零售、大资管、小微贷的业务格局，上述披露数据显示，去年末，该行个人贷款余额同比大增43.97%；相比之下，企业贷款余额274亿元、比上年末反而减少约4亿元。
今年以来，受疫情影响带来外部经济环境波动、居民家庭消费需求收缩、各类复工复产节奏放缓等，多家银行贷款尤其是个贷、信用卡等零售业务逾期有抬升态势，遭遇疫情黑天鹅，瑞丰银行的业务影响有多大？
资产规模增长4.71% 个贷余额大增43.97%
披露数据显示，瑞丰银行去年交出了一份稳增长、风险抵补能力稳提升的成绩单。具体来看：
瑞丰银行的规模扩张趋于稳健。截至2019年末，瑞丰银行资产总额达1099.19亿元，比上年初增长4.71%；其中，各项贷款达到638.46亿元，较年初增加107.01亿元、增幅20.13%；在负债规模上达到994.69亿元，其中各项存款达805.2亿元，较年初新增35.2亿元，增幅4.57%。
从贷款投放结构来看，个人贷款余额364.42亿元、同比大幅增长43.97%，这之中的消费性贷款达219.19亿元，比上年大幅多增70亿元；经营性贷款145.23亿元、比上年多增了近40亿元。相比之下，2019年末，该行企业贷款余额274亿元，比上年末反而减少了约4亿元。
这一结构和该行的业务特色有关。一位华东上市城商行人士告诉记者，“瑞丰银行为业内所称道的是，它虽然只是区域性中小银行，但早在2009年就谋划零售银行转型，下乡进社区，大零售、大资管、小微贷三足鼎立的业务格局。存款来源中，来自个人的储蓄存款也远高于对公的单位存款。”
经营情况上，2019年，该行归母净利润为10.38亿元，同比增长7.71%；实现营业收入为28.60亿元，同比增长8.32%。来看营收结构上，瑞丰银行利息净收入稳步增长、比上年上升了7%，和其他农商行类似，该行去年利息收入达47.50亿元、占营业收入比重为88.36%，为收入构成中的最重要来源。不过，与此同时，随着中间收入业务扩张，该行管理费用和营收支出也明显提高。
不良率三连降 疫情影响多大？
从瑞丰银行披露数据来看，去年，该行一个明显向好的变化发生在资产质量水平上。在监管要求不良认定趋严的大背景下，瑞丰银行在过去两年明显进一步加大了不良资产处置核销，从财务数据来看，该行不良率连续三年下降、降至1.35%，拨备覆盖率升至243.84%；2019年末拨备覆盖率进一步提升至243.84%，风险抵补能力较为充足。
但是，今年一季度以来，受新冠疫情导致的外部经济环境波动、居民家庭消费需求收缩、各类复工复产节奏放缓等不利因素影响，多家银行高管均在业绩会上表态，疫情影响将波及银行业务，个贷、信用卡等零售业务逾期将有所抬升。
从贷款投放结构来看，过去三年，瑞丰银行发力个人贷款，去年该行个人贷款余额364.42亿元、同比大幅增长43.97%，这之中的消费性贷款达219.19亿元，比上年大幅多增70亿元；相比之下，对公贷款出现负增长。遭遇疫情黑天鹅，对业务影响有多大？
截至发稿，瑞丰银行尚未回复记者上述采访问题。不过，该行在财报中直言，“考虑到今年受疫情影响，为支持企业复工复产、支持地方经济，全行对小微企业进行利息减免和让利，将对贷款利息收入增长产生一定影响；预期全年实现净利润比2019年增长5.7%左右。”
在2020年管理目标中，瑞丰银行称，“将积极推进上市工作，以上市银行为标准，以公众银行为目标，着力提升法人治理和经营管理等各项工作。”
浙江绍兴地区是瑞丰银行的大本营，该行96.56%以上的客户贷款集中于绍兴；该行十大持股以本地国有和民营资本为主，该行两大国有股东合计持股9%。
据证监会IPO审核工作流程及申请企业情况，瑞丰银行当前处于预披露更新状态。从当前A股排队银行情况看，瑞丰银行有望成为浙江农信系统的上市银行第一家。
此前，该行招股说明书显示，拟登陆上交所，发行不低于1.51亿股、不超过4.53亿股，发行后总股本不超过18.11亿股，主承销商为中信建投。
