原标题：2018值得期待的保险业•财险篇：客群、渠道、产品业务齐发力
作者：石雨
中国保险业至今已走过30余年，发展成果显著，其中，财险市场行业规模优势明显，原保险保费收入逐年增加。然而，不可忽视的是，目前财险市场存在增速放缓、车险业务占比过重的痛点，对此，中保协指出，未来财险公司应在客群、渠道以及产品服务等方面多方发力，推动业务经营转型与服务创新，挖掘业务潜力。
回首：财险业务原保费收入持续上行，增速多年减缓陷入困局
2013年，我国保险业财险业务原保险保费收入为6212.26亿元，同比增长16.53%；随后，进入2014年，财险业务共实现原保险保费收入7203.38亿元，同比增长15.95%；2015年财险业务原保险保费收入增速放缓，同比增加10.99%，达到7994.97亿元；2016年，财险业务原保险保费收入前进的步伐再次减缓，达到8724.50亿元，同比增长9.12%。虽然原保险保费收入保持逐年上行态势，但增速呈连年下行的趋势。据保监会披露数据，2017年，我国保险业财险业务原保险保费收入共计达到入9834.66亿元，同比增长12.72%，增速有所回升。
中保协在其发布的2017年中国保险业发展年报中曾预估，到2025年，财险业的原保险保费约为1.8万亿元，年增速只能维持在8%。同时，中保协指出，目前国内财险市场的市场结构较集中，“老三家”中国人保、中国太保与中国平安财险公司保费收入市占率较高。2017年前11月，三家原保险保费收入共计达到6027.22亿元，占财险公司原保险保费收入比高达63.56%。
与此同时，从财险业务结构来看，中保协指出，车险市场仍为财险增长的决定因素，虽然2017年6月保监会下发《中国保监会关于商业车险费率调整及管理有关问题的通知》，表示国内商业车险“二次费改”正式开始，但目前车险业务占比依然较高。
2017年，车险业务实现原保险保费收入7521.07亿元，非车险业务为3020.31亿元，车险比重超过70%。在此背景下，随着汽车市场的增速减慢，车险增量或遇瓶颈，导致财险市场增速整体触礁。同时，车险市场化改革将加剧竞争，大公司有望依靠规模和风险选择优势进一步整合市场，而小公司则会面临费率、规模、盈利性等多重压力。
此外，在农业保险、保证保险方面，中保协认为，近几年增长快速的险种潜在增量有限，增长也遇到一定的瓶颈。
远眺：竞争加剧，财险公司在客群、渠道、产品服务方面迎来机遇
在财险市场竞争激烈、增速放缓的背景下，财险公司在客户、渠道、产品服务以及竞争格局方面均出现了新的发展机遇。
分别来看，在客户层面，中保协认为，虽然车险市场增放缓，但仍占财险市场“大头”，未来车险市场或会下沉至三四线城市。未来三年，一线城市的新车销量年增长不到5%，二线城市不足6%，而三四线城市将维持在10%的增幅，能够为车险市场发展提供马力。
同时，对于非车险市场而言，中保协指出，中小企业或成为关键客群。目前国内超过90%的企业为中小企业，其非车险的渗透率不足10%，有巨大发展潜力，预计到2020年非车险的财险产品渗透率可以达到17%。
在渠道层面，中保协指出，线上等直接渠道正逐步拓展，有助于降低险企的渠道费用，同时险企能够利用客户数据分析，通过直接渠道精确拓展交叉销售、留客、增盈等关键举措。
产品与服务是消费者选择保险公司时考量的核心环节，实现优质的产品服务对于保险公司向前发展、扩大市场而言尤为关键。中保协建议，未来的财险业务将与各种场景平台对接，从而将保险金融服务嵌入场景服务，从而批量获客。同时，场景化趋势迫使保险公司加大产品与服务的定制化程度，同时在风控、定价、渠道配置上因地制宜。
对于财险公司未来的竞争环境，中保协指出，互联网巨头BAT进入保险市场后，利用庞大的客户基础渗透市场，在增加行业竞争的同时，推动了整体行业转型。
不仅如此，目前财险公司正加速升级其风险管理、资产负债管理、产品研发、产品定价以及数字化等核心能力，希望通过根本性转型有效提高运营效率以及对特定客群的产品创新，从而挖掘业务潜力。
责任编辑：杨畅
