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互联网的“零钱”游戏:“三马”先后入局 零钱理财市场究竟有多“吃香”

在微信支付的新功能“零钱通”即将“问世”的消息传出后,四年前被阿里支付宝“划”上地盘的零钱理财市场又再次活跃起来。人们知道的是,马云和马化腾都看上了零钱理财这块市场,不知道的是,除了“二马”,还有一位大佬也相中了这个“香饽饽”。


这个人是平安集团的掌门人马明哲,他打进零钱理财市场的产品是壹钱包。


互联网的“零钱”游戏,看似波澜不惊,背后却是一场流量之争和支付市场的“割据战”,而背靠巨大的流量,对每一家基金公司来说,都是巨大的诱惑。


目前腾讯对接的是汇添富、易方达、南方和华夏基金等旗下4只货币基金,规模仍较小,支付宝则不必说,单靠天弘基金的余额宝就已经成为货币基金的龙头。相比之下,壹钱包“活期T+0”对接的基金公司和腾讯有重合之处,不过,除了同样引入易方达和南方基金外,平安大华和平安赢两只产品也在其活期理财的对接之列,数据显示,截止到今年6月30日,平安大华日增利规模达724.91亿元,已经是华夏财富宝A和汇添富全额宝规模总和的近6成。

来认识下平安版本的零钱理财“壹钱包”


事实上,平安壹钱包“活期T+0”早已在2014年推出,且在去年年底就已经对接多基金。从功能上,平安壹钱包“活期T+0”和腾讯“零钱通”是同类产品,多基金能保证活期收益始终在高位上。但不同的是,目前微信的零钱理财在选择基金时,需要手动切换,而壹钱包是后台技术实现了全自动切换,就是说,用户把钱存入壹钱包账户时,系统会自动选择这个时点收益最高的基金,你花钱时则自动从收益最低的基金里面转出。

基金君在壹钱包app上看到,目前该产品对接的四只货币基金的近七日年化收益率普遍在3.98%-4.31%之间。

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有两个小细节,基金君觉得还挺实用,在消费上,壹钱包活期t+0可直接消费,用户可即存即“取”,微信目前不支持直接消费。

另外,在免费提现额度上,目前微信是累计1000元,超出部分按0.1%收费,支付宝则是累计2万元,超出部分0.1%收费,虽然可能金额不大,但是对日常有转账需求的人来说,还是存在一定的心理体验不适。壹钱包目前的免费提现额度是20万,超出部分免费T+1到账,对于暂时需要大额资金周转的人来说,还是能省一点小钱的。

“三马”同场竞技


零钱理财市场的热闹,也映射“三马”在整个移动支付市场的布局。


根据艾瑞和易观最新的移动支付报告数据显示,支付宝、微信在移动市场占据近90%的市场份额,平安壹钱包位居行业第三。此前,腾讯宣布将推出“零钱通”的时候,有业内人士就指出,“迟到”的腾讯无法与阿里的“余额宝”相提并论,对于其是否能够逆袭支付宝也是持怀疑态度,而对于壹钱包做大零钱管家市场的能力也同样面临相似的拷问。


不过,拥有平安在金融基础、金融服务场景及高科技创新探索方面的加持,壹钱包在这一年内的发展速度异常迅猛。


先来看一组数字。上半年,壹钱包月活已经超过1000万,同比增长超过60%,交易规模超过1.93万亿。


跟腾讯财付通有着大量红包业务交易不同,壹钱包的金融服务交易规模优势更加明显,在壹钱包1.93万亿的交易规模中,全部都是用户和商户,包括金融商户和消费品商户,金融场景服务交易占比高。


同时,当众多企业在忙着追逐金融科技风口的时候,平安、京东、阿里、腾讯等巨头的眼光已经都盯上了金融科技技术输出市场。平安集团掌门人马明哲就曾要求平安集团不再局限于内部的综合金融,而是将“互联网+金融”的发展模式向全行业开放,打造更加强大的、开放式互联网金融服务平台。


“目前壹钱包的支付服务已经向平安用户全面输出,未来在集团交叉销售、创新产品、基于金融场景的紧密服务,还可以做更多探索”,壹钱包董事长兼总经理诸寅嘉告诉基金君,据悉,目前活期t+0产品已经输出至平安集团旗下平安寿险等其他公司。

场景之争还是支付格局之争


业内人士指出,“三马”都相中并发力零钱理财市场,表面上看,是建立消费场景,但背后却是金融支付格局的塑造。


据诸寅嘉介绍,壹钱包的定位是平安集团旗下的支付机构与非金融支付服务的主要提供商。据了解,目前其共拥有六大全支付牌照,是扫码支付的支付服务商。


“其实说白了,就是在第三方支付市场占个座”,沪上一家中型券商的金融分析师对基金君表示,曾经有个机构总结过“场景——支付——账户体系——大金融、大数据(一站式服务)”的商业模式,在这个链条中,场景依然是互联网金融体系运行的基础,但其具有局限性,做好场景创新已经远远不能满足适应当今移动金融市场竞争的发展力度。“零钱理财只是一个销售渠道,最核心的还是货币支付业务”。


用诸寅嘉的话来说,实际上,壹钱包的服务定位就是连接场景与金融,支付交易的两边服务场景,服务于资金和供应链需求,让会员、场景能够形成闭环、让金融能够服务到场景,形成支付交易的资金闭环,用户和会员的闭环,再用金融服务触达整个的资金闭环和消费端、销售端的金融需求。


不过,腾讯和阿里在移动支付战场竞争许久,此次壹钱包以“差异化”路线高调转身入局,三方博弈局势已经基本成型,结果究竟怎么样,是三分天下,还是“大鱼吃小鱼”,目前还未可知,但市场会告诉我们答案。


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